Professionista, cinquantenne, reddito lordo 235.000€, qual è il valore del capitale umano?

Una domanda intrigante, a cui potresti dare una risposta al volo, così su due piedi, ma un senso di incertezza, misto a curiosità potrebbe rimanere in sottofondo.

Se lasci librarsi in volo i ricordi, in qualche lezione universitaria hai incontrato la “formula magica” per il conteggio: data di nascita, reddito netto annuo, professione e relativa rischiosità, età pensionabile, ecc.

Una operazione fredda, qualche calcolo e poco pathos.

Senza un vero obiettivo la motivazione qual è? Un puro esercizio accademico, il brivido di attribuirsi un valore economico, o…

Nel momento in cui il meccanismo oliato della tua redditività si dovesse inceppare, la tua famiglia e il tuo patrimonio quali conseguenze concrete subiscono?

Ho preso la tangenziale prima di arrivare alla domanda clou, per permetterti di entrare in temperatura, senza iniziare a fibrillare, a toccare legno o compiere azioni similari, condite con qualche parolina poco dolce nei miei confronti.

Nel caso in cui la tua capacità di generare reddito per infortunio o malattia diminuisse, o peggio ci fosse la conclusione del percorso terreno, quali impatti economici colpiscono la tua famiglia dal giorno dopo?

Immagino che l’argomento un po’ ti urti e un po’ ti stuzzichi. La componente emotiva è elevata e in cuor tuo pensi che il tema sia già risolto, perché hai sottoscritto polizze assicurative a tutela tua, della tua famiglia e del tuo patrimonio.

Per validare le soluzioni che hai trovato, ti accompagno nel percorso per individuare il perimetro corretto dell’argomento “tutela e protezione del patrimonio familiare”, a quel punto hai la soluzione in tasca e dormi sonni tranquilli.

Preservare il patrimonio: qual è il tuo valore economico

La prima parte della riflessione riguarda il tuo valore economico, il valore del capitale umano.

Personale:

• a quanto ammonta il tuo reddito lordo annuale
• le tue spese personali: benessere, svago, abbigliamento, mangiare, …
• Qual è la tendenza degli ultimi 3 anni e quella realistica dei prossimi 5 anni della tua attività lavorativa

Professionale

• Entrate derivanti dalla tua attività diretta e quelle indirette
  • Locazioni
  • Personale
  • Finanziamenti
  • Leasing
  • Costi fissi:
  • …

Familiare

• Entrate nette: somma delle tue e di quelle di tua moglie, depurate dalle spese personali
• Uscite certe
  • Mantenimento Famiglia
    • Mangiare
    • Abbigliamento
    • Svago
    • Benessere
  • Istruzione figli
    • Vacanze
    • Immobili
  • Obiettivi di vita della famiglia
    • Figli
    • Quiescenza (pensione): tua e di tua moglie
    • Immobili
    • …

Una operazione semplice, con poche voci, per stimolarti in pochi minuti a individuare alcuni numeri abbastanza precisi.

Adesso puoi realizzare due obiettivi immediati:

1. Gratificazione personale e professionale, ti attribuisci un valore economico che tenga conto:
   • del tuo reddito attuale
   • di quello stimabile a 5 o 10 anni
   • dell’impegno profuso nello sviluppo della professione negli anni precedenti
   • totale?
2. Pianificazione oggettiva della protezione del patrimonio familiare:
   • Se dovesse diminuire la tua capacità di generare reddito per malattia o infortunio quali impatti graverebbero sulla gestione economica della famiglia
   • Quali eventi potrebbero colpirti (infarto, ictus, incidente stradale, caduta in moto, ruzzolone sulla tavola da snowboard, vela, …)
     • con quale impatto fisico
     • quale minore capacità di generare reddito per:
       • te
       • famiglia
       • professione
     • con quali conseguenze durature
     • con quali costi di gestione per la degenza
   • quale importo minimo annuo deve entrare nelle casse familiari affinché il tenore di vita e gli obiettivi di vita vengano confermati
   • per quanti anni vuoi che la famiglia possa vivere economicamente serena in caso di tua scomparsa o di diminuita capacità reddituale

Una serie di domande, ma soprattutto di ragionamenti per stimolarti a determinare alcuni numeri semplici, basilari, che ti permettano di prendere decisioni razionali, non basate sulle sensazioni o sulla scaramanzia.

Una operazione semplice, lineare che ti permette di gestire il conto economico della famiglia, con le stesse logiche utilizzate in studio o in azienda.

Scatta la fotografia per la salvaguardia del patrimonio familiare

Con i numeri necessari in mano puoi passare alla fase successiva nel percorso verso la tranquillità, analizza e valuta i contratti assicurativi e non che ti tutelano nei confronti degli eventi che hai individuato in precedenza.

È una operazione banale e complessa allo stesso tempo, perché nel corso degli anni hai stipulato diversi contratti assicurativi, magari con referenti diversi, senza una vera pianificazione, per cui oggi potresti avere più coperture del necessario per alcune casistiche e avere una scopertura totale su altre.

Attraverso il tuo Ordine Professionale, verifica:

• quali coperture assicurative tutelano te e la tua famiglia
  • per quali massimali
  • con quali franchigie
  • con quali carenze

per ogni contratto assicurativo che hai sottoscritto:

• chi è assicurato, verso quali eventi
• con quali limitazioni
  • franchigie
  • esclusioni
• per quali massimali
• fino a quando

Qual è il contenuto di altre coperture assicurative “marginali”, esempio la “tessera socio ACI” o similari, di cui non hai memoria, ma che potrebbero avere un valore economico effettivo.

Più pezzi di carta metti sul tavolo, più la ricognizione delle tutele patrimoniali è approfondita e certa, così benefici di una navigazione della vita serena e tranquilla. Hai la certezza di avere a disposizione l’attrezzatura di salvataggio, sufficiente e coerente, nel caso in cui servisse.

L’obiettivo oggettivo di questo percorso è quello di tutelare il patrimonio familiare, per la salvaguardia dell’impegno profuso da te, da tua moglie e magari dai genitori, per cui oggi godete di un tenore di vita di piena soddisfazione, che potrebbe subire qualche minaccia da un evento sottostimato.

L’augurio e la speranza sono di vivere una vita senza tombini, come quelli evidenziati in questo percorso, ma è fondamentale dedicare qualche ora alla ricognizione del perimetro da tutelare e quali sono, oggi, gli strumenti preposti.

L’obiettivo emotivo è quello di mettere te e la tua famiglia nelle condizioni di vivere in serenità e fiducia la vostra vita, nell’impegno continuo di realizzare i vostri progetti, senza la preoccupazione del “non si sa mai”, che spesso blocca alcune decisioni strategiche e mantiene quello stato di incertezza cronica che non ha ragione d’essere.

Con questo percorso semplificato, hai un’idea precisa del livello di protezione attuale del patrimonio familiare.

Più vuoi certezze, più tempo devi dedicare all’argomento.

Se vuoi condividere il percorso o hai domande in sospeso contattami: flavio@flaviomasonconsulting.it.

Il benessere delle persone è il mio personale e professionale fine ultimo.

Lasciare insidiosi pertugi che lo possano minacciare è un “peccato mortale”, spesso dovuto alla vita frenetica che attrae in vortici che allontanano dal dedicare tempo ed energie a se stessi e alla difesa di quanto realizzato.

Abbassa il volume della scaramanzia e dei pensieri dilatori, metti in agenda 2 ore, per investire tempo oggi ed evitare “disagi” prevedibili domani.

Io ci sono.

Flavio